¡Preparémonos para las vacas flacas!

«Y las vacas flacas y feas devoraron las primeras siete vacas gordas.» (Génesis. 41:20)

No creo conocer alguien aún a quien no le guste tener dinero, pero si conozco muchos que no saben como retener lo devengado y que a veces es tan difícil de producir. Existen diversos modos soñados de hacer dinero fácil: recibir una herencia, hallar un tesoro, asaltar un banco (y que no le arresten), ganarse la lotería, casarse con un millonario(a), etc. Si no tiene suerte teniendo dinero de esas maneras verdaderamente quiméricas entonces tendrá que «generar» dinero, ahorrar y/o invertir para tener algo en el futuro cercano o lejano, pero ante todo debe educarse para saber qué hacer.

Lo que tienen en común la mayoría de esas personas, que les cae el dinero de pronto, cual si fuese maná del cielo, es la facilidad con que lo pierden por tener una pobre Educacion Financiera. Personas como la hija de Fulgencio Batista (dictador de Cuba que antecedió a los Castro), quien se asentó en los Estados Unidos con millones desde el mismo inicio de 1959, no hubiese estado en las calles deambulando sin un techo; Mike Tyson, quien dilapidó mas de 300 millones en menos de 10 años; los tantos ganadores de Loterías que terminan sin nada; «Stop, Hammer time» … y una lista interminable de personas que no supieron «cuidar» su dinero.

Aún si usted tiene mucho dinero, o cree tenerlo, este post también pudiese ser para usted. No es cuánto dinero se gana sino cuánto se retiene lo que hace la riqueza. Precisamente uno de los grandes, el gran mogol de las inversiones Warren Buffett, plantea que la diferencia entre los ricos y los demás, es que los ricos primero ahorran (se pagan a sí mismos) y después lo que sobre lo gastan, mientras los demás (pobres y clase media) primero gastan y si sobra algo (que nunca alcanza), entonces lo ahorran. Pero no todo se resume al ahorro, ahorrar solamente hoy en día no conduce a nada como hemos explicado anteriormente pero es un paso adelante camino a la Independencia Finaciera.

Pagarse a sí mismos no es como muchos piensan, darse sus caprichitos y gastar el dinero indiscriminadamente en cosas intrascendentes sino invertir en usted en realidad, con educación e inversión en su futuro. En la publicación anterior explicábamos del horrendo manejo del gobierno con el dinero y de la poca fe en el futuro del Seguro Social. No espere a que un milagro suceda y prepárese para el futuro.

Básicamente, si no ahorras hoy no tendrás para mañana. Lo que yo recomiendo es orientación sobre como ahorrar, o mejor aún, hacer que su dinero trabaje para usted. Anteriormente en la publicación de «La Fiebre del Oro» veíamos la importancia de los metales preciosos como patrones económicos, o sea que pueden ser utilizados como referencia para la cantidad de dinero circulante en un país o incluso a nivel mundial pero como eso no existe en nuestros días, su dinero es volátil, no solo el suyo, el mío también y hasta el de Donald Trump lo es.

Cuando se trata de dinero, se puede ahorrar de varios modos; en su casa, en una cuenta de ahorro, en cuentas de money market, certificados de depósito y demás mecanismos económicos. No incluyo los bonos de los gobiernos o empresas, ni los famosos planes IRA, 401K (prohibido olvidar el 2007)¹, etc porque eso son inversiones en planes de retiro y a largo plazo o es lo más cercano al término y no suelen estar disponibles en casos de emergencias. Me refiero a depósitos de los cuales usted pueda obtener su dinero efectivo y de inmediato si lo necesita.

Sin acción su dinero se esfumará de todos modos, así que sugiero que ahorre lo que pueda. Aunque recomiendo de un diez a un treinta porciento de sus ingresos para los ahorros, hágalo de acuerdo a sus posibilidades, simplemente ahorre cuanto le sea posible. Le recomiendo dos tipos de ahorros:

1. Ahorro para corto tiempo, o sea, dinero que se guarda para usarlo en cualquier momento en que se necesite (no es para gastos diarios o de corta periodicidad), este puede ser depositado en una cuenta de ahorro regular.
2. La otra cuenta de ahorro (a largo tiempo) será destinada a las inversiones y esta es sagrada e intocable, más adelante sugiero algunos puntos en cuanto a inversiones. En esta cuenta para inversiones, como es a largo plazo, se puede depositar su dinero en cuentas de Money Market, Certificado de Depósitos, metales preciosos o cualquier inversión donde pueda vencer o apaciguar los efectos de la inflación.
3. Finalmente pudiera proponer unos «ahorros extra» para las donaciones (recuerde que aquel que da siempre tendrá y es un privilegio poder ayudar) pero este es opcional y es totalmente subjetivo.

Doy por hecho de que el resto del dinero no ahorrado lo utilizará para sus gastos que pueden incluir hasta la diversión y algún que otro lujo, este puede ir separado en otra cuenta de ahorro. En caso de que no gaste lo de sus ahorros regulares, este debe ser transferido para su cuenta de inversiones. Aquí cumplimos con la premisa de «pagarnos/ahorrar primero y despues gastar lo demás».

¿Entonces en qué debe invertir?

Pues esa es otra de las tantas incógnitas que necesitan de más de un post para explicar el sin fin de opciones que se tienen pero deben ser estudiadas al detalle porque algunas llevan asociadas un nivel de riesgo, capacidad monetaria, tiempo y agresividad propios a la persona pero más que nada llevan (o deben llevar) mucho estudio y preparación.

¡Ante todo invierta en usted! Esto es lo más importante y es la mejor inversión que podrá hacer en su vida. No hay nada que succione tanto dinero como la ignorancia financiera. En cambio todos somos dotados con «inteligencia y 24 horas al día» ambos cultivables; la lectura, cursos, seminarios y demás formas de aprendizaje, alimentan mucho más que su alma, también pueden alimentar, y mucho, su bolsillo. Luego solamente sabiendo como operar recomendamos que su dinero lo «ponga» en un negocio, bonos, metales preciosos, obras de arte, artículos de colección, bienes raíces, certificados de depósitos, etc son buenas opciones de inversión. No menciono las acciones bursátiles porque sin conocimiento pleno de lo que se hace esta «inversión» no está muy lejos de ser comparada con la Lotería a menos que se cometa fraude y han de saber que a la presentadora de televisión Martha Stewart esto le costó unos cuantos meses en la cárcel y trabajos comunitarios.

Finalmente debemos agregar que las inversiones en obras de arte, metales preciosos y bienes raíces (comprar, «renovar» y vender) basan su ganancia en la apreciación y a veces el tiempo (ganancias de capital). Digamos que su tatarabuelo compró (barato) o recogió uno de los cuadros de Van Gogh (se dice que solo vendió uno en vida) y ahora en nuestros días lo podría vender por millones. Pero recuerde que todo está condicionado por la ley universal de la oferta y demanda (debe haber alguien dispuesto a pagar el precio que usted pida). Los bienes raíces se comportan de modo diferente, en dependencia del uso que se les dé; una casa rentada puede producir dividendos (flujo de efectivo) sin necesidad de ser vendida, de lo contrario el dueño vería el dinero o ganancia solamente cuando la logre vender y vale la pena decir que deberá pagar los impuestos sobre la vivienda y al vender la propiedad también deberá pagar los impuestos de ventas² (depende de que haga con el dinero) y los gastos de cierre.

Vale agregar finalmente que el Gobierno provee incentivos, como menores o ninguna necesidad de pagar impuestos fiscales para «aquellas personas» que ofrecen empleos, viviendas, alimentos, tecnología, energía, etc. Si lo anterior le parece un sinónimo de la clase rica no es pura coincidencia. Ellos estudian y emplean muy bien estas «facilidades» para retener el dinero, otro modo de pagarse a sí mismos primero, de hecho muchos pagan muy poco o nada de impuestos³ y todo esto legalmente estudiando el sistema y aprovechando los incentivos. Así que la preparación sin dudas hace una diferencia notable en su futuro.

Llene su mente y su mente le llenará los bolsillos. Quizás ahora no tenga suficientes fondos para invertir o quizás no pueda ni ahorrar por el momento pero lo que si le puedo asegurar es que se puede superar y tomar tanta información como le sea posible, incluso gratis. Así que haga la diferencia para que pueda tener el día de mañana, usted y/o los suyos.

¡Preparémonos ahora para evitar que las insaciables vacas flacas devoren a las vacas gordas!

1. La crisis financiera se referencia al año 2008 pero en realidad se inició en Agosto del 2007 con la crisis de las hipotecas subprime. El pánico bursátil agravó la crisis en el 2008. Los fondos en las cuentas de retiro 401K se vieron muy afectadas ante tal golpe. Muchas personas en edad de retiro perdieron sus ahorros apostados en estas cuentas.

2. En los EU los impuestos se dividen en tres grupos: Impuestos sobre la propiedad, impuestos sobre las ventas e impuestos sobre los ingresos (Income Tax). Muchos estados y gobiernos de las ciudades tienen sus propios impuestos. Tambien existen impuestos muy peculiares como: impuestos de hoteles, del patrimonio, de donaciones o regalo e incluso los impuestos pecaminosos (así mismo, este impuesto se aplica sobre el tabaco, el alcohol y drogas recreativas previamente aprobadas).

3. Esto es absolutamente legal y la gran mayoría de estas personas son auditadas todo el tiempo para verificar si no estan incurriendo en ilegalidades en el pago de sus impuestos. Existen incentivos para los impuestos fiscales para casi todas las personas, solamente que son diferentes en dependencia del modo que se «crea» el dinero asi como la cantidad devengada.